1 Sept. 2022

8月真的太难了，月初被佩老太吓了一跳，大A挨了一顿暴揍。月底因为任大爷输出的一顿寒气，大A又被暴锤了一顿。

难！

01

不得不承认，大环境影响之下，大家都更热衷存钱了。

不过，存钱也是有风险的。

多多经常说，

打破刚兑之下，目前有且仅有存款（单家银行50万本息以内）和保险是保本的。

存款的风险之一就是，在单家银行存款本息超过50万的部分并不保本。

河南村镇银行的“

储户

”，这两个月按照金额由低及高陆陆续续拿回了本息。

前两天针对大额“

储户

”终于发声了：

单家银行本金50万以下的，100%垫付。

50万以上的，按50万垫付。

超过50万的部分不确定，但权益保留，视资产追偿情况进行处理。

说实话，官方始终没有承认它是存款。但还是按着“存款保险制度”的规定进行了处理。

同一个人，在单家银行50万本息以内，可以正常拿到钱，而超过50万的部分就不保证了。

如果想保障自己的资金100%安全，要么选择多家银行的存款，每家不超过50万（包括活期存款，定期存款和大额存单等等），要么就是选择储蓄保险，比如年金和增额终身寿险。

02

跟储蓄保险相比，

存款是单利，而储蓄险是复利

。

单利是指一笔资金无论存期多长，只有本金计取利息，每一期的利息不会在下一期投资中产生收益；

复利则是指一笔资金除本金产生利息外，每一期产生的利息会计入下一个计息周期的本金内，也就是利滚利。

假设同样是10%的利率，存10万，单利第一年的利息是1万；第二年的利息也是1万……每年的利息都是1万。

如果是复利，第一年的利息是1万；第二年本金变成11万，当年利息就是1.1万；第三年本金变成12.1万，当年利息就是1.21万……每年的利息都会利滚利，一年比一年多。

拉长时间来看，差距会越来越明显——

所以时间是复利最好的朋友，也是巴菲特所说的“慢慢变富”的核心。

储蓄险收益的优势就是既是复利，也锁定了足够长的时间。

虽然表面上4%左右的收益率不是很高，但时间作用下，

4%复利20年≈6%单利20年

4%复利40年≈9.6%单利40年

4%复利55年≈13.9%单利55年

……

现阶段想找到6%

收益

的理财已经很难了，而储蓄险还是100%保本的，利率下行趋势中，能提前几十年锁定这么“高”的收益率，这是当前市场所有投资都无法媲美的地方。

03

我们有足够的时间去准备养老，但需要足够稳妥的工具准备养老。

所谓的“稳妥”，一方面是稳收益，一方面是稳保障。

利率下行的趋势下，固收类理财的收益是不稳定的，收益会一年比一年低。

权益类投资的收益是波动的，一年好一年差，长期下来或有好的表现，比如基金定投，但由于不确定性太大，投资者很可能在差的年份就纷纷下车。

都没法做到稳收益。

而储蓄险则可以提前锁定几十年的收益，白纸黑字写进合同，外部环境再怎么变化，也不会影响合同规定的保证收益。

另一方面，也是刚刚说的目前有且仅有存款（单家银行50万本息以内）和保险是保本的。

投资储蓄险能保障到我们的资金安全，毕竟一笔大钱放几十年，安全是首要的考量。

从具体选择上来看，储蓄险中的年金和增额终身寿都是比较理想的养老规划工具。

保障终身的年金可以保证与生命等长的现金流，活多久拿多久。

约定终身的增额终身寿险，增值效益相对更好，取钱方式更为灵活。

两者搭配就更加好了。

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